中国商报（记者 马文博）随着财险公司发力非车险业务，原本小众的家庭财产保险（以下简称家财险）走进大众视野。给房子买保险，会是未来趋势吗？
图为PICC中国人民保险集团人保财险营业网点。（图片由CNSPHOTO提供）
“小众保险”走向舞台
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2022年，成都推出我国首款政府指导下的城市定制普惠型家财险“蓉家保”。今年以来，全国多地已有十余个家财险产品推出。
今年2月，四川绵阳新型惠民家庭财产保险“绵家保”正式上线，该产品由绵阳市金融工作局、绵阳银保监分局、绵阳市保险行业协会等多部门共同指导，15家保险公司共同承保；4月，城市维修服务型新家财险重庆“山城好房保”上线，该保险由5家保险公司共保；5月，广州上线综合意外家财责任险 “广州全家宝”，由广州人保财险单独承保；8月，“沪家保”“京城好房保”“金陵好房保”分别在上海、北京、南京上线。
目前来看，我国多地推出的家财险分为三种类型：一是由当地政府部门指导、行业协会统筹、多家保险公司共保，产品为普惠型家财险；二是由多个市场主体联合推出的市场化家财险；三是由一家保险公司与当地监管部门联合，或结合惠民保等其他产品推出的综合保障型产品。
专家表示，三种产品各有利弊，综合来看的话，城市普惠家财险保费更低，有政府背书；市场化的城市定制家财险保费更高，由多家保险公司共保，服务更丰富；综合意外家财责任险涵盖人身意外、家庭财产、家庭成员责任等多重保障。
早在2022年3月，原中国银保监会与中国人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，明确提出推广家庭财产保险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力。同年9月，应急管理部在答复政协委员提案时表示，将多方联动加强家财险宣传，鼓励财险公司创新家庭财产保险保障方案，优化保险服务，并通过在部分地区开展试点和研究的方式，积极推动家财险发展。
今年3月，住房和城乡建设部部长倪虹提出，要像汽车一样建立房屋的体检和保险制度，推动完善制度设计，为房屋提供全生命周期的安全保障，切实维护人民群众的生命财产安全。
在政策利好和各地监管机构、多方险企的共同推动下，行业展现出强劲增长势头。国家金融监督管理总局数据显示，2022年家财险全年实现保费收入164亿元，同比增长67.22%，是财产险保费增速最快的险种。
更适合“中国宝宝”体质
尽管家财险在近几年受到政策和市场重视，但与国外相比，我国家财险渗透率仍不高。
瑞士再保险发布的报告称，2022年，我国家财险保费规模占财产及意外险市场总体保费收入不足1%，而美国这一数据为15%，德国这一数据约为14%，巴西这一数据为15%，显著低于发达市场和部分新兴市场。
瑞士再保险创新解决方案事业部中国区产险负责人王君博表示，区别于大多数国外木质结构、独栋设计的房屋，中国的房屋大多是钢筋混凝土结构，住宅建筑抗风险能力高，住户的风险意识并不高，对于家财险的保障需求和国外不同。
瑞士再保险在北京、上海、深圳三大城市针对超过1000名消费者进行的调研结果显示，六成住户认知家财险，超七成认为购买家财险是有必要的，而购买家财险的主要目的是为了防范水暖管爆裂设备水渍/水浸等引起的屋内设备损坏，以及因房屋或设备问题所引发的人伤纠纷。
飞鸟鱼保险科技总精算师尚磊认为，未来5—10年，城镇商品房将进入“老龄化时代”，平均房龄将突破10年，80%以上的存量房呈现“老龄化”态势。房屋老化维修、社区安全治理、保司代理人服务深耕，构成新家财险长期发展的三要素。
基于我国住房风险特征与消费者保障需求，与国外相比，我国家财险产品主打“能赔还能修”，“保险+服务”成为各家财险产品方案设计的重要方向。
以京城好房保为例，在保障家庭财产安全的基础上，其增加居家维修服务等多项服务内容，涵盖管道疏通、卫浴洁具、五金安装、电路维修、龙头管件等在内的8大类近100项上门维修服务，覆盖家庭生活场景中90%以上的维修服务内容。
京城好房保相关负责人表示：“京城好房保在产品设计之初就进行了深入的调研和分析，在保障范围、保障额度、维修服务上依据北京城市特色进行了定制和创新，同时借鉴海外房屋险的经验，打破传统家财险的壁垒，打造‘科技+服务+保险’三位一体的住房安全风险解决方案。”
家财险适合什么人群
那么，家财险适合哪类人群购买，选择家财险应该注意什么？
记者查询了今年下半年推出的五款家财险产品——贡家保（四川自贡）、茂名全家福2023（广东茂名，“茂名全家福”于2021年推出，此为升级产品）、沪家保（上海）、京城好房保（北京）、金陵好房保（南京）。其中，贡家保、沪家保属于城市普惠型家财险，京城好房保、金陵好房保属于市场化的城市定制家财险，茂名全家福是由人保财险单独承保的综合保障型产品。
记者发现，上述家财险的保障时间均为一年，均规定保障“用于生活居住的房屋”，不承保实际使用性质为商用的家庭住宅，所以民宿经营者不能投保家财险。各产品保费金额不同，但常见的灾害风险，还有火灾、爆炸、暴雨、台风、管道破裂、高空坠物等均在保障范围内，地震除外。从总体来看，城市普惠型家财险价格会更低，综合保障型产品由于还要加上人身意外险，价格会更高。而一款家财险产品通常会提供两种及以上的选择，投保人可以根据自身需求选择基础版或者升级版。
农村自建房、受损房屋可以投保吗？沪家保客服人员表示，自住农房可以投保，如果之前房屋因暴雨受损，现在已经修复好，购买保险次月生效后，房屋再次因暴雨、台风等造成漏水，仍可以获得赔付，具体情况会由定损人员现场判断。京城好房保、金陵好房保目前则仅承保位于城市区域用于日常居住的钢混或砖混结构的房屋，不承保农村地区的房屋及室内财产。
家财险保额是越高越好吗，什么人群适合购买家财险？
多份家财险保险责任条款明确，同一房屋只允许投保一份，多投无效。而且家财险和医疗险的赔偿方式一样，需遵从损失补偿原则，即损失多少赔多少，除非房子完全丧失使用功能，理赔的金额才可能达到保额数字。因此，投保家财险没有必要追求高保额，而是要根据房屋的实际价值确定。
业内人士建议，家庭在选择家财险时，要注意保障范围、免责条款、免赔额、保额等，重点考虑所在地的高发风险。例如，北方房屋暖气水管爆裂这一意外事故发生的概率偏高；南方居民家庭受强降雨天气的影响，气候潮湿，家电产品的损坏率要高于北方地区；沿海居民则需要重点关注台风和暴雨造成的损失等。
有消费者认为，尤其是在一线城市，房屋价值动辄上百万元，花百元左右的保费不仅能获得房屋保障，还能换取管道疏通、五金安装、水管维修或开锁服务等，一年使用一两次服务也算“赚回来”了。
瑞士再保险认为，家财险在捕捉市场增量方面，未来要以服务撬动中国家财险市场：一是以客户为中心，打造差异化产品；二是丰富服务内容与体系，提升风险减量服务的工作质量；三是创新营销方式，推动渠道创新。
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