消费金融行业迎来大行巨头。
日前，建设银行控股子公司建信消费金融有限责任公司（下称“建信消金”）已获准开业。这是行业第31家消费金融公司，也是第3家国有大行控股的消费金融公司。
(资料图片仅供参考)
行业分析人士认为，天然具有资金和用户优势的建信消金，有可能搅动梯队效应明显的消金市场，成长为又一个巨头。联合资信认为，掌握了先发流量红利、自营业务能力建设较好以及股东背景强的头部消费金融公司，有望保持“强者恒强”态势，马太效应将进一步加剧。
消金行业来了个巨头
筹建8个月后，建信消金获准开业。
根据开业批复，建信消金注册资本为人民币72亿元，由建设银行、北京市国有资产经营有限责任公司和王府井集团股份有限公司发起设立，持股比例分别为83.33%、11.11%和5.56%。
以注册资本规模来看，建信消金仅次于蚂蚁消金公司（185亿元）、招联消金公司（100亿元），排名业内第三；以股东背景来看，建信消金是继中银消金、中邮消金后，第3家国有大行控股的消费金融公司。
作为六大国有银行之一，建行对设立消费金融公司“惦记”已久——早在2019年，建行就在筹谋成立消费金融公司。3年之后，建行获准筹建建信消金公司，这是当年监管部门唯一批设的消费金融公司。
建行表示，本次投资主要围绕居民消费升级需求和新兴消费业态，提供创新产品和服务，满足多样化、多层次的消费需求，践行普惠金融理念。
据记者了解，建信消金正在组建团队，以备开业。今年5月，建信消金已启动社会招聘。
建行在公告中表示，将按照法律法规相关要求严格履行有关程序，推动建信消费金融尽快开业运营。
梯队效应明显
自2010年开启试点以来，消费金融公司已发展13年。已开业的30家消费金融公司，梯队效应明显，呈现“强者恒强”局面，盈利能力分化明显。
头部梯队中，招联消费金融、兴业消费金融、马上消费金融3家公司的净利润和营收已连续3年稳居前三，净利润均超15亿元，营收均超过100亿元。特别是常年稳坐“头把交椅”的招联消费金融公司，2022年营收、净利润分别为175亿元、33.29亿元。
两家国有大行系消费金融公司——中银消金公司、中邮消金公司，尽管2022年净利润增速同比下滑，但净利润也分别达到6.56亿元、4.43亿元。
从披露业绩的公司情况来看，2022年消费金融行业的净利润增速有所放缓——仅有5家净利润同比增速超过50%，还有6家净利润增速同比明显下滑。其中，有9家消费金融公司去年的净利润不到1亿元。
对于建信消金的入局，行业关注度颇高。这是因为建信消金背靠建行，天然具有资金和用户优势。设立消费金融公司，可以与母行的个人消费贷款、信用卡等业务形成互补，完善业务链条。从建行自身业务结构来看，该行个人零售业务优势突出。截至2022年期末，建行个人手机银行用户数达4.46亿户，月活用户数1.33亿户；建行个人消费贷款2954.43亿元，较上年增加624.64亿元，增幅26.81%；信用卡贷款余额9248.73亿元，较上年增加286.51亿元，增幅3.2%。
行业复苏整体可期
消费金融行业是我国服务中低收入人群金融服务的一支主力军。
相关数据显示，截至2022年末，消费金融行业资产总额8844.41亿元，负债总额7847.23亿元，累计发放消费贷款7.17万亿元。
目前我国消费金融市场大体呈现三个特点：首先，参与主体多，多层次消费金融服务体系逐步形成；其次，产品创新能力强，场景金融覆盖面持续扩大；最后，重视科技投入，用户体验增强，市场更加下沉。
不过，近年来，受疫情、利率下行等因素影响，消费金融行业面临重重挑战，经营承压。以招联消费金融为例，招联消费金融去年净利润同比增速为个位数，而此前两年均为两位数。
一家头部消费金融公司人士向记者表示，从年初到6月，消费复苏态势还是较为明显的，具体表现在餐饮、旅游以及一些重要的消费节点上，消金业务都有一定回暖，但全年来看，经营压力不小。
另外，消费金融公司之间竞争也趋于同质化，技术、资金、客群、风控、合规经营等都将决定消费金融公司的综合能力。中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼认为，消费金融应继续加快和深化数字化，并重点在加大对新市民群体的服务、开发大宗消费金融产品和加强消费者权益保护三方面寻求突破。
博通咨询金融业资深分析师王蓬博预计，除了在建设银行相关场景布局之外，未来建信消金也会加强同其他股东方的合作，向其他重要消费场景和平台布局。
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